签到天数: 416 天 连续签到: 1 天 [LV.9]以坛为家II
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兵心网据网贷之家的报告显示,截至2015年6月底,中国P2P网贷正常运营平台数量上升至2028家。截至2015年6月底,P2P网贷行业累计问题平台达786家,其中6月份新增问题平台125家创新高。随着P2P平台数量上升,P2P网贷行业问题也日益暴露。对于投资人来说,P2P平台的安全和风控能力显得尤其重要。拉拉财富理财师将汇总现今P2P网贷行业主流的安全保障模式进行分析,包括其原理、作用及风险点。投资人需多了解P2P平台安全保障类方面知识,才能更保障权益。
一、资金托管
资金托管可以保证资金从投资人直接流向借款人,平台本身不能接触到资金,避免资金被挪用,或用于垫付代偿平台债务而造成的跑路或资金链断裂。其作用在于可有效地规避资金池,降低跑路和提现困难风险。而其风险点则是不能百分百杜绝假标自融。不能排除平台通过借款项目造假骗取资金,第三方托管方不论是银行还是投资人都无法甄别借款项目的真实性。
二、一般担保
一般担保承诺逾期违约时垫付或代偿,并以自己的财产为保证。其作用在于借款人违约时代偿,逾期时垫付。而风险点则有两点体现,一是一般担保的偿还能力会稍显不足,第二是一般担保对坏账资产处置能力不足。
三、融资担保
融资担保基于逾期坏账率的风险防范与化解机制,深层原理是概率论与小概率事件。其作用主要有三点:一是可审核项目真假;二是监督平台规范;三是违约逾期时代偿垫付。而融资担保的风险点有四点:一是关联担保;二是框架担保;三是超额担保;四是担保公司经营状况差时所产生的风险。
四、备用金
备用金的垫付代偿原理与融资担保相同,但正常来说起点没有融资担保高,积累方面亦不如融资担保。其作用是在逾期坏账率的范围内垫付代偿。而风险点则有三点体现:一是备用金比例不足;二是盘子太小不适合备用金模式;三是掏空备用金风险。
五、资产抵押
资产抵押是以足值、易变现的资产作为抵押或质押。其作用主要是在发生坏账时,处置资产以偿还。如此看似有保障的资产抵押,也有风险,一是抵押物估值风险;二是抵押物的保存或控制所产生的风险;三是抵押物变现能力与速度不给力所产生的风险。
六、风控
风控能充分保证第一还款来源,万不得已才处置财产。其作用在于审查借款人信用状况、经营状况、还款能力等等。而风险主要有三点:一是平台假审核的风险;二是审核能力不足的情况下,投资人被欺骗蒙蔽;三是审核后情况发生变化。
上述只是最为简洁的陈述,每一项均有更为细致的分支要点。投资人在面对具体的平台和项目时,还需要更为深入地研究学习。 |
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