怎样成为合格的P2P投资者

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        说起P2P的投资者教育，这是一个迫在眉睫却又异常艰巨的任务。说迫在眉睫是因为媒体不时曝光旺旺贷、科讯网等一次次诈骗成功，数百位投资者蒙受损失，再不做好投资者教育工作，还会有人不断受害。说异常艰巨是因为投资者在看到高收益的时候难免头脑发热，往往听不进善意忠告。身为一名P2P从业者，我想谈谈对P2P投资的理解，以及新新贷将在投资者教育方面做的尝试。
        一、关于投资和理财
        首先聊聊投资，投资主要看5个方面的因素：安全性、流动性、收益性、风险性、资金门槛。在这5种特性中，谨慎的金融投资者认为收益往往是排在最后一位的，但是激进的投资者认为收益是第一位的。那么什么时候需要谨慎，什么时候可以激进呢?我认为看得懂的时候可以激进，看不懂的时候必须谨慎，尤其对初涉网贷的投资者。当看不懂的时候，风险承受能力不足的时候，绝不要把高收益作为你投资与否的决定因素。巴菲特的投资之所以成功，是因为他的投资理念是需要去了解信息，观察信息，再做判断。

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没有足够信息的收集和分析，很难找到合适的投资方式。P2P网贷也是一样，近千家网贷公司，如果对这个行业没有分析和了解，很难想象可以长期投资。初涉网贷的投资者可以到一流、主流的平台先了解和学习P2P网贷的常识，少量投资并测试自身的风险承受能力，有了足够的经验累积，再去判断如何投资。
        选择P2P的投资者需要具备风险承受能力，如果你的钱过去只是存放在余额宝或者银行，那么风险偏好就相对较低，建议在P2P做少量资金配置；如果投资过股票、众筹、比特币，那么风险承受能力较高，可以在P2P投资者配置较多资金。
        二、关于一夜暴富
        有些投资者喜欢“打新”，到新平台去投资，喜欢赚钱快，甚至把P2P看成一夜暴富的渠道。其实P2P只是资产配置的一种选择，由于借款人是分期还款，且许多平台的借款期限较长，理论上不存在大涨大跌造成短时内积聚财富的可能。“打新”往往是有大户牵头，中小投资者跟进，表面看来面对的风险是一样的，但是中小投资者因为没有资产配置，资金量小，风险承受能力、应变能力是无法和大户相提并论的，因此投资者不宜跟风打新。

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        投资者需要用一种较健康的心态来投资P2P，例如每个月在几家经营较久的P2P平台做定投，每月投资1000元，按目前P2P平均收益大概15%左右来算，30年后将积累到700万的财富，即使考虑通货膨胀、期间产生的坏账，这也会是一笔不菲的资金。更重要的是每个月1000元定投，符合普通人的风险承受能力，不影响生活，而仅仅是作为闲置资金的配置。
        三、关于中小投资者
        近期我们和监管层也对行业的发展做了探讨，监管层认为将来对P2P的监管一个重要的部分在于保护中小投资者的权益。中小投资者因为资金量小，风险承受能力低，所以不能盲目追随大户投资，在选择P2P网贷投资时，应尽量选择知名度高、经营时间长、总部位于一线城市、由当地政府或协会组织考察过的，有金融业务基础的公司。大额投资者也应该降低风险偏好，对新开平台、无法提供风控说明的公司持谨慎态度。投资者应该学会辨别信息，综合考量一家平台，如果涉及到线下考察，可以去这家公司的借款端考察其是否有真实的借款人，风控能力是否值得信任等。

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        投资者还应该多关注一线平台都在做什么。例如上海市就成立了上海网络信贷服务企业联盟，对进入的企业做了严格的要求，并制定了较高的准入门槛，联盟中的企业安全性就较高。新开平台如果积极加入这样的组织，那么安全性就相对较高。
        四、做好资产配置
        世界杯已经开赛了，足球场上有排兵布阵的概念，例如442、433、532，没有一个教练会排成10前锋，也没有一个教练会排成10后卫。在投资时也有资产配置的概念，投资者不宜把个人可支配资金全部投入在某一家P2P公司或者几家平台。银行、余额宝、股市、保险（放心保）等各种金融投资理财都可以成为选择，可根据个人的风险偏好做适当的配置即可。
        我们认为P2P在所有投资选择中属于中等风险的投资，普通人如果风险偏好较低，配置应该在个人可支配收入的40%以内。目前新新贷已根据投资者在P2P网贷的投资行为，整理了一套风险测试题，目的在于测试投资者是否适合在P2P投资，并对相关的资产配置做出建议，目前已经上线，注册之后即可测试。

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        五、关于用户体验的预言
        关注P2P行业的投资者应该知道，未来的P2P投资资金必须托管。新新贷也已经与商业银行和第三方支付都有过接触，并已经获得一些较成熟的方案，但是当资金完成托管以后，用户的体验会大幅下降，充值到账时间、提现到账时间、投标速度等都会受到影响。在这里给投资者做个预告，未来完成资金托管的平台虽然操作繁琐，但是安全性较高，也值得投资者关注，如果投资者不能适应规范平台的转型，那么一是无法真正保障自己的权益，二是也可能造成P2P行业劣币驱逐良币的现象。
        目前，P2P行业正在承两极分化趋势发展，一极是相对规范发展，想做一番长期事业，能够坚守底线的公司；另一极是只顾眼前利益，发展思路不明确，想赚快钱的公司。在投资者看来，两者都是P2P网贷，但是从业内看来，一流平台和末流平台的差别极大，不可同日而语，经营范围、业务规模和风险控制能力截然不同，几乎是两个行业。一旦投资者把所有P2P都归为一类，认为风险是接近的，那么就进入了误区，对辨别风险非常不利，极易踩雷而不自知。作为P2P公司的经营者，我们会同时关注借款人、投资者和公司3方面，3者不可偏废。作为投资者也应该学会换位思考，在投资前应该去了解P2P公司对自身发展是怎么定位和管理，对借款人又是如何服务。如果对这些都能清楚明白，相信投资者可以做出正确的判断。

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