兵网推荐： 上班族如何理财

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观念三：拒绝各种诱惑不良理财习惯 可能会使你两手空空

每个月领薪日是上班族最期盼的日 子，可能要购置家庭用品，或是购买早就 看中的一套服饰，或是与朋友约好去上一

份“人情”，各种生活花费都在等着每 个月的薪水进账。

在我们身边不时地看到这样的人，他 们固定而常见的收入不多，花起钱来每个 都有“大腕”气势，身穿名牌服饰，皮

夹里现金不能少，信用卡也有厚厚一 叠，随便一张刷个两下子，获得的虚荣满 足胜于消费时的快乐。

月头领薪水时，钱就像过节似的大肆 花，月尾时再苦叽叽地一边缩衣节食，一 边再盼望下个月的领薪日快点到，这是

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许多上班族的写照，尤其是初入社会 经济刚独立的年轻人，往往最无法抗拒消 费商品的诱惑，也有许多人是以金钱(消

费能力)来证明自己的能力，或是补偿 心理某方面的不足，这就使得自己对金钱 的支配力不能完全掌握了。

面对这个消费的社会，要拒绝诱惑当 然不是那么容易，要对自己辛苦赚来的每 一分钱具有完全的掌控权就要先从改变

理财习惯下手。“先消费再储蓄”是一般 人易犯的理财习惯错误，许多人生活常感 左入右出、入不敷出，就是因为你

的“消费”是在前头，没有储蓄的观念。 或是认为“先花了，剩下再说”，往往低估自 己的消费欲及零零星星的日常

开支。对中国许多的老百姓来说，要 养成“先储蓄再消费”的习惯才是正确的理财 法，实行自我约束，每月在领到薪

水时，先把一笔储蓄金存入银行(如零 存整取定存)或购买一些小额国债、基 金，“先下手为强”，存了钱再说，这样

一方面可控制每月预算，以防超支， 另一方面又能逐渐养成节俭的习惯，改变 自己的消费观甚至价值观，以追求精神

的充实，不再为虚荣浮躁的外表所 惑。这种“强迫储蓄”的方式也是积攒理财资 金的起步，生活要有保障就要完全掌

握自己的财务状况，不仅要“瞻前”也 要“顾后”，让“储蓄”先于“消费”吧！切不可 先消费——尽情享受人生—

—等有了“剩余”再去储蓄。

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观念四：没人是天生的高手能力来自 于学习和实践经验的积累

常听人以“没有数字概念”、“天生不擅 理财”等借口规避与每个人生活休戚相关的 理财问题。似乎一般人易于把“

理财”归为个人兴趣的选择，或是一种 天生具有的能力，甚至与所学领域有连带 关系，非商学领域学习经验者自认与

“理财问题”绝缘，而“自暴自弃”“随 性”而为，一旦被迫面临重大的财务问题， 不是任人宰割就是自叹没有金钱

处理能力。

事实上，任何一项能力都非天生俱 有，耐心学习与实际经验才是重点。理财 能力也是一样，也许具有数字观念或本身

学习商学、经济等学科者较能触类旁 通，也较有“理财意识”，但基于金钱问题乃 是人生如影随形的事，尤其现代经

济日益发达，每个人都无法自免于个

中国人的传统观念认

人理财责任之外。

为“女人是天生的理财高手”，从现今一

般家庭由太太掌管财务的比例较高中 似乎得到印证，但从家庭角色分工的角度 来看，管家的人管钱也是理所当然的“

份内事”，但并不表示女性擅长理财， 不然为何在理财专业人士当中，女性的比 例又偏低呢？ 现代经济带来了“理财时代”，五花八门 的理财工具书多而庞杂，许多关于理财的 课程亦走下专业领域的舞台，深入

上班族、家庭主妇、学生的生活学习 当中。随着经济环境的变化，勤俭储蓄的 传统单一理财方式已无法满足一般人需

求，理财工具的范畴扩展迅速。配合 人生规划，理财的功能已不限于保障安全 无虑的生活，而是追求更高的物质和精

神满足。这时，你还认为理财是“有钱 人玩金钱游戏”，与己无关的行为，那就证 明你已落伍，该急起直追了！

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观念五：不要奢求一夕致富别把鸡蛋 全放在一个篮子里

有些保守的人，把钱都放在银行里生 利息，认为这种做法最安全且没有风险。 也有些人买黄金、珠宝寄存在保险柜里

以防不测。这两种人都是以绝对安

有保障为第一标准，走极端保守的理 财路线，或是说完全没有理财观念；或是

也有些人对某种单一的投资工具有偏 好，如房地产或股票，遂将所有资金投 入，孤注一掷，急于求成，这种人若能获

利顺遂也就罢了，但从市面有好有坏 波动无常来说，凭靠一种投资工具的风险 未免太大。 有部分的投资人是走投机路线的，也 就是专做热门短期投资，今年或这段时期 流行什么，就一窝蜂地把资金投入。这

种人有投资观念，但因“赌性坚强”，宁 愿冒高风险，也不愿扎实从事较低风险的 投资。这类投机客往往希望“一夕

致富”，若时机好也许能大赚其钱，但 时机坏时亦不乏血本无归、甚至倾家荡产 的“活生生”例子。

不管选择哪种投资方式，上述几种人 都犯了理财上的大忌：急于求成，“把鸡蛋 都放在一个篮子里”，缺乏分散风险

观念。

随着经济的发展、工商业的发达和加 入WTO、国际市场的大开，国人的投资渠 道也愈来愈多，单一的投资工具已经不符

国情民情，而且风险太大，于是乎 有“投资组合”的观念应运而生，目的既为降 低风险，同时也能平稳地创造财富。

目前的投资工具十分多样化，最普遍 的不外乎有银行存款、股票、房地产、期 货、债券、黄金、共同基金、外币存款

、海外不动产、国外证券等，不仅种 类繁多，名目亦分得很细，每种投资渠道 下还有不同的操作方式，若不具备长期

投资经验或非专业人士，一般人还真 弄不清呢。因此我们认为，一般大众无论 如何对基本的投资工具都要稍有了解，

并且认清自己的“性格趋向”是倾向保守 或具冒险精神，同时衡量自己的财务状 况，“量力而为”选择较有兴趣或较

专精的几种投资方式，搭配组合“以小 博大”。投资组合的分配比例要依据个人能 力、投资工具的特性及环境时局而

灵活转换。个性保守或闲钱不多者， 组合不宜过于多样复杂，短期获利的投资 比例要少；若个性积极有冲劲且不怕冒

险者，可视能力来增加高获利性的投 资比例。各种投资工具的特性，则通常依 其获利性、安全性和变现性(流通性)三

个原则而定。例如银行存款的安全性 最高，变现性也强，但获利性相对地低 了；而股票、期货则具有高获利性、

性也佳但安全性低的特性；而房地产 的变现能力低，但安全性高，获利性(投资 报酬率)则视地段及经济景气而有弹性

。配合大经济环境和时局变化，一般 说来，经济景气不良、通货膨胀明显时， 投资专家莫不鼓励投资人增加变现性较

高且安全性也不错的投资比例，也就 是投资策略宜修正为保守路线，维持固定 而安全的投资获利，静观其变，“忍而

后动’”。景气回苏，投资环境活络时， 则可适时提高获利性佳的投资比例，也就 是冒一点风险以期获得高报酬率的

投资。了解投资工具的特性及运用手 法时，搭配投资组合才是降低风险的

全”作法。目前约有八成的人仍选择银

行存款的理财方式，这一方面说明大 众仍以保守者为多，另一方面也显示，不 管环境如何变化，投资组合中最保险的

投资工具仍要占一定比例，我们普遍 认为，不要把所有资金都投入高风险的投 资里去。“投资组合”乃是将资金分散

至各种投资项目中，而非在同一种投 资“篮子”中作组合，有些人在股票里玩组 合，或是把各种共同基金组合搭配，

仍然是“把所有鸡蛋放在同一个篮子 里”的作法，依旧是不智之举啊！

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观念六：管理好你的时间胜于管理好 你的金钱和财富

现代人最常挂在嘴边的就是“忙得找不 出时间来了”。每日为工作而庸庸碌碌，常 常觉得时间不够用的人，就像常怨

叹钱不够用的人一样，是“时间的穷 人”，似乎都有恨不得把24小时变成48小时 来过的愿望。但上天公平给予每人一

样的时间资源，谁也没有多占便宜。 在相同的“时间资本”下，就看各人运用的巧 妙了，有些人是任时间宰割，毫无

管理能力，二十四小时的资源似乎比 别人短少了许多，有人却能“无中生有”，有 效运用零碎时间；而有些懂得“搭

现代化便车”的人，干脆利用自动化及 各种服务业代劳，“用钱买时间”。“时间即 金钱”，尤其对于忙碌的现代人

而言更能深切感受，每天时间分分秒 秒的流失虽不像金钱损失到“切肤”的程度， 但是，钱财失去尚可复得，时间却

是“千金唤不回”的。如果你对上天公平 给予每个人24小时的资源无法有效管理， 不仅可能

和理财投资的时机性失之

交臂，人生甚至还可能终至一事无 成，可见“时间管理”对现代理财人的重要 性。想向上帝“偷”时间既然不可能，

那么学着自己“管理”时间，把分秒都花 在“刀口”上，提高效率，才是根本的途径。 “忙”、“没有时间”只是借口而并非真 实，如果聪明才智相仿，而工作时数比别 人长，绩效(薪水、所得、职位、成

就)却不比别人好，那就该好好检讨， 是不是没有充分发挥时间效率？在心理上 必须建立一个观念，力求“聪明”工作

，而不是“辛苦”工作。例如别人六个小 时可做到的事，我努力在四个小时之内完

以追求最高的时间绩效为目标

，假以时日，时间自然在你掌握中！

时间管理与理财的原理相同，既要“节 流”还要懂得“开源”。要“赚”时间的第一 步，就是全面评估时间的使用状

况，找出所谓浪费的零碎时间，第二 步就是予以有计划地整合运用。首先列出 一张时间“收支表”，以小时为单位，

把每天的行事记录起来，并且立即找 出效率不高的原因，彻底改善。再来，把 每日时间切割成单位的收支表做有计划

的安排，切实去达成每日绩效目标。 “时间是自己找的”，当你把“省时”养成一种 习惯，自然而然就会使每天的二

十四小时达到“收支平衡”的最高境界， 而且还可以“游刃有余”的处于“闲暇”的时 间，去从事较高精神层次的活

动呢！

如果你是开车或乘公交车的上班族， 平均一天有两个小时花在交通工具上，一 年就有一个月的时间待在车里。如果把

这一个月里每天花掉的两个小时集中 起来，连续不断地坐一个月的车，或不眠 不休地开一个月的车，就能体会其时间

数量的可观了。

要占时间的优势，就要积极地“凭空变 出”时间来，以下提供一些有效的方法，让 你轻松成

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