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发表于 2013-7-14 10:10:01
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银行短板愈发凸显
余额宝对商业银行的影响整体偏负面,主要体现在对银行存款、理财产品和基金代销业务会造成一定冲击,但短期来看,整体影响不会太大,长期影响则有待进一步观察。
一是与商业银行活期存款相比,余额宝的收益远超银行活期存款利息,以2013年6月28日为例,余额宝的7日年化收益率为6.084%,而银行活期存款利率仅0.35%,不可避免地会对银行存款产生一定分流作用。
二是与商业银行理财产品相比,余额宝不仅能够因持有货币基金得到较高收益,还能随时赎回基金用于消费支付和转出,其流动性与活期存款相当,而且余额宝对用户的最低购买金额没有限制,一元钱就能购买,让广大支付宝用户通过“存零花钱”方式就能获得增值机会,从而可能对银行理财产品销售构成一定冲击。
三是随着未来支付宝公司引入更多的资产管理公司,推出更多的金融产品,加上其他第三方支付公司纷纷效仿的聚集效应,很可能对商业银行的基金代销业务造成一定影响。
然而,考虑到目前余额宝还处于推广阶段,尚不支持储蓄卡网上银行划转,对于储蓄卡快捷支付和储蓄卡卡通转入仍存在一定的最高额限制,此外暂时仅仅引入了天弘基金公司一家资产管理公司,仅有增利宝一个产品,短期内对商业银行很难产生较大冲击。但长期来看,如果国内监管环境进一步放松,余额宝限制因素减少,产品线相应丰富起来,其对商业银行的影响可能会加大。
因此,对于商业银行而言,一是要尽快推出类似产品。由于商业银行客户、资金、渠道等优势得天独厚,特别是具备支付宝不具有的经营存款的先天优势,加上余额宝的问世彰显基金T+O赎回的技术已经成熟,商业银行完全具备推出类似产品的条件。商业银行应争取尽快推出类似产品,如网银实现活期存款账户余额自动申购T+0赎回货币基金、拓展T+0货币基金支付功能等。
二是强化“以客户为中心”的创新意识。此次余额宝的推出,对商业银行的最大启示应当是,商业银行在业务发展中必须“以客户为中心”,从客户的角度创新产品、优化流程、提升服务,不断提高客户满意度。
三是加大信息技术与银行经营管理的深度融合。信息化技术在此次余额宝的推出中占有举足轻重的地位,主要体现在以下两点:业务流程更便捷。比如为了使支付宝用户只需点击“转入”按钮,确认信息,即可完成基金开户,实现便捷的“一键开户”流程,天弘基金公司专门与金证科技公司合作开发了嵌入支付宝的基金直销系统,并与支付宝后台进行了大量的复杂技术安排;基金T+0赎回变为现实。正是基金公司借助大数据,实现了对资金流动性的准确预估,降低了流动性风险,才使基金赎回从传统的T+2、T+3变为T+0,进而使余额宝实时消费支付成为可能。 |
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