签到天数: 141 天 连续签到: 1 天 [LV.7]常住居民III
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发表于 2012-11-26 20:14:41
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加强保障 定期调整投资策略
文 北京银行北苑路支行 CFP持证人 星朔
从以上案例来看,朱女士所面临的目标规划如下:1创业需要一些资金支持,这些资金从哪里来?2、需要为先生增加人身保障;3、打算将投资房换成别墅,这样的投资是否值得?
除此之外,建议朱女士还应尽早考虑到以下两点:1、其4岁女儿的未来教育问题,尤其是上大学以后,教育的投资将会成为家庭的很大一部分支出;2、朱女士夫妇的养老问题,在朱女士先生退休后,仅靠国家的养老保险可能会导致生活水平有较大幅度的下降,因此需要在退休前积累养老金。
由此,我对朱女士的上述目标进行规划:
建议调整资产配置
可以将每年支出的50%即14万元,用于作为生活应急保证金,而此部分资金可以不必以现金形式留存,目前多家银行均已推出流动性快速且收益率高的理财产品,可以使客户同时取得现金的流动性和通知存款或定期存款的收益。朱女士可以考虑此类产品作为应急保障金。
此外,鉴于目前依旧处于下行趋势的股票市场,大部分偏股型基金收益状况都不太好,因此建议朱女士变现自有基金的一半左右,改投一些偏债型基金产品,实现稳健收益。基金定投可以一直坚持下去,作为养老以及孩子未来的教育金储备。
增加家庭支柱的基础保障
建议对朱先生增加与其家庭支出相对应的保障额度。我们做以下假设:1、朱女士家庭的支出增长率与CPI指数的增长率一致;2、对其女儿保持每月5000元的教育开支直至女儿22岁大学毕业;3、保持基金定投直至退休。那么若朱女士夫妇85岁终老,朱女士先生共需要增加保额为666万元,去除掉家中现有的450万元投资性资产外,其至少需要投保216万元的保险。
对于保险的种类,理财师建议为人身意外险和重大大病险,选取这两种保险的主要原因为其需要的保费较少,以少量的保费换取较大的保障对于朱女士全家来讲是一种很好的方式。
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