兵网分享：101个理财坏习惯

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　　在《习惯的力量》这本书中，这样解释“习惯”：这是一种重复性的、通常为无意识的日常行为规律，它往往通过对某种行为的不断重复而获得；它是思维和性格的某种倾向；它是一种习惯性的态度和行为。
　　人就是一种习惯性的动物。无论我们是否愿意，习惯总是无孔不入，渗透在我们生活的方方面面。很少有人能够意识到，习惯的影响力竟如此之大。
　　从孩提时代开始，家长、老师们就开始培养我们的各种生活习惯、学习习惯，这些习惯经过长期的潜移默化，已经成为我们生活的一部分，好的习惯甚至能够让我们受益终身。

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　　可是，对于理财这件事，对于理财的习惯，却很少有过系统化的训练。从我们开始接受“你不理财，财不理你”这个观念开始，我们中的大多数人都是通过自我摸索、自我实践、自我纠偏形成了各种理财习惯。
　　我们很想列出一本“理财的好习惯”，却担心那将是一本让人枯燥的教科书，不必否认，很多人对于好习惯都有着天生的排斥心理，因为从幼年开始，好习惯的养成总会让我们经历一定的苦痛与折磨。
　　所以，我们反其道而行之推出了这期的专题——101个理财坏习惯。是的，别否认，也许从第一个坏习惯开始，你就仿佛看到了自己的影子。
　　习惯拥有力量，坏习惯也是，理财坏习惯带给我们的是这样那样的损失——该积极投资的时候我们躲在后面犹豫不决，该回避风险的时候我们固执地冲在前线损失惨重；我们想花更少的钱获得更多的享受，结果是捡了芝麻丢了西瓜；那些坏习惯像一个个小漏斗，让我们的财富流失于无形。

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　　有人说，一个习惯的养成需要21天的时间，那么改变这101个坏习惯，大约需要2121天，接近5年的时间。不过，幸运的是，101个坏习惯中的大多数来自于我们的不了解和误解，当你知晓坏习惯的前因与后果，改变它们并不是难事。当然，101个坏习惯中也有一部分比例来自于我们已经形成的行为模式，改变这些坏习惯可能是一个长期的、曲折的、甚至有些折磨的过程，但是想一想改掉这些坏习惯，你的财富将终身受益，你一定做得到。

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　　投资、银行理财
　　1投资渠道过于单一
　　股票、房产、债券、银行理财产品……市场的投资渠道越来越丰富，可是不少人总是习惯于单一的投资渠道，喜欢把所有的资金都集中投资于一种产品。把所有的鸡蛋都放在一个篮子的坏处就在于，没有分散风险的机制和可能，当单个市场出现较大变化时，投资者缺乏有效的风险规避手段。
　　2过度害怕风险
　　股市，有风险；房产，被调控；理财产品，不好说……风险意识没有错，可是过度放大风险就不是一个好习惯了。在投资的过程中，有的人由于担心承担风险，甚至不愿意对投资和投资产品进行进一步的了解和分析，就盲目地说“不”，他们主要选择的投资工具是储蓄，原因在于储蓄最安全。追求安全性没有错，但是产品的收益与风险是匹配的，投资的过度保守是资产的敌人而不是朋友。

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　　3投资无主见
　　很多人在购买几百元、几千元的商品时很谨慎，会认真比较产品的质量、价格，甚至不惜把网上的评价翻得底朝天，可是在面对几万元甚至几十万元的投资时，却总是人云亦云，别人说什么就相信什么，“我听说”、“他介绍的准没有错”，根本不了解自己投资的是什么就贸然跟风，结果呢？
　　4投资规划患“近视”
　　买车、买房，有的人看得见这些中短期的目标，却很少愿意花心思考虑远期的目标，像自己的退休金、子女的教育金，因为这些目标距离现在还有十几年或是几十年，需要的资金也比较庞大，“忽视”反而让自己的心理轻松。

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　　5没有应急储备金
　　家庭资产颇丰，却缺乏可随时调用的活期资金，一旦出现紧急状况时，可能会给家庭财务带来很大的威胁。一般来说，在家庭资产中，必须留备6～12个月的资金作为应急储备金，一是应对家庭出现意外时的资金用度；二是防范失业等风险出现时，家庭收入能力锐减，尤其对于高收入家庭来说，应急储备金更要准备充分。
　　6只追求收益率
　　投资收益率是选择投资产品的“刚性指标”，不过对于不同结构和不同投向的理财产品，预期收益率实现的机率往往存在着很大的差异。如果盲目听信了“预期收益率”的预测，你在投资中难免会栽跟头。
　　7固定资产比例过高
　　升值能力强是人们青睐房产投资的主要原因，在不少人的资产表上，房产等固定资产占据了绝大部分比例，金融资产比例极低。但是房产的单个价值高，变现能力弱，过度的集中会给财务的流动性带来很大的问题。
　　8投资过于分散
　　这里投一点，那里投一点，股票篮子里买了几十只股票，基金列表里有十几只基金。对于普通资金量的投资者毕竟不是基金经理，也没有专业的投资团队，管理这么多产品的代价往往是顾得了这头，顾不上那头。

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　　9不进行投资回顾和调整
　　投资前谨慎严谨，投资后就束之高阁，其实投资不是个一蹴而就的过程，市场的外部因素也在不断发生变化，定期对投资进行回顾和调整，及时纠偏才是好习惯。
　　10拒绝网银
　　很多人都担心网上银行的风险不愿意使用。其实，许多银行都把大力发展电子银行渠道作为传统银行网点的有效补充，加上电子银行的运营成本低，经常推出众多的优惠活动。如在网上银行办理汇款、结售汇业务等等，等有较大的手续费优惠。一些银行的“理财夜市”、“理财早市”等，通过网银进行理财产品的投资，收益率也高出同类型产品。
　　当然，对于网银的使用安全，使用者也需要预备较高的安全方案，如使用USBkey、手机认证，不在不信任的电脑上使用网银等等。

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　　11喜欢资金搬家
　　“A银行推出了一款高收益理财产品”、“B银行的存款利率提高了”面对这样的诱惑，很多勤劳的投资者喜欢把自己的资金搬来搬去。其实，如果这些高收益产品只是暂时的，资金搬家却需要耗费一定的手续费成本、时间成本，频繁的资金搬家并不是个明智的主意。
　　12资产分散在不同的银行

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　　在这家银行有存款、在那家银行购买了理财产品……盘点下来，全家的家庭成员是五、六家银行的客户。我们的建议是，一个家庭应当选择一家银行作为资产管理的主要银行，把存款、投资等集中在这家银行。原因是，资产的集中易于为客户带来VIP资格，可以获得多重的增值服务。同一个平台进行资产管理，也降低了理财的难度，提高了理财的效率。
　　13不喜欢借贷，担心承担利息
　　害怕借贷是很多人都有的心理——想到欠了银行那么多贷款，晚上都睡不着！其实，如果我们能够把负债的额度、负债的成本控制在理想的范围内，借贷也能够带给我们好处——帮助我们提前实现生活目标，发挥资金杠杆的作用、借鸡生蛋等等。
　　14有钱就还贷
　　快到年底了，“我该不该提前还贷呢”是很多人会问的问题，有的人喜欢有钱就去还贷款。在这个时候，我们需要的是衡量一下债务成本和投资的机会收益。举个例子来说，前几年很多贷款人都获得7折的优惠房贷利率，但是由于房贷政策的变化，大部分房贷不仅不能打折，还可能面临利率上浮，也就是说以前的7折利率成为了一种稀缺资源，一旦提前还贷就不可能再拥有如此便宜的贷款了。
　　15随便为他人提供担保
　　“帮我个忙做个担保”有些人在为他人担保之前，往往是出于朋友情面、邻里关系、哥们意义就在担保合同上签字，可是作为担保人，如果借款人不还款时就需要承担还款责任，一旦同意为贷款人担保就等于同意为其承担偿贷风险。不谨慎的担保行为，很有可能让你面临债务的风险。
　　16公积金用年冲
　　很多人都觉得年冲很合算，因为年冲可以直接冲低贷款的本金，这样就可以省出贷款利息来了。但是，在组合贷款中，公积金账户余额冲还贷的过程中是有顺序安排的，无论是年冲还是月冲，都是采用先偿还公积金贷款部分，后偿还商业住房贷款部分。所以，要想继续保持公积金的低息贷款额度，购房者不必急于使用“年冲”，而可以通过“月冲”用账户上的余额先冲还商业贷款。
　　17忽视信用建设
　　忘了信用卡的还款日，缴房贷时没有存够足额的资金、拖欠水电煤等公用事业费用……这些理财的坏习惯，却可能在我们的信用记录上造成“污点”。现在，无论是申请房贷、车贷、信用卡，银行都会首先调用我们的信用记录，这些污点很有可能带来无法申请贷款、贷款利率上浮等严重的后果，造成的损失不可估量。
　　18过度负债
　　拿今天的钱、享受明天的生活，提前消费的观念没有错，可是如果过度负债的话，不仅会带来个人和家庭财务的隐患，还会给生活带来过大的压力，不敢消费、不敢跳槽，反而影响了正常的生活，因此，举债不可怕，关键是要把债务控制在合理的范围之内。
　　19零储蓄
　　很多年轻人的存款账户上的数字屈指可数，有的人长期保持“月光”、“年清”。刚工作一两年，收入较低，没有储蓄可以理解，但是随着收入的上升，必须保持一定的储蓄率，为将来的生活做储备和绸缪。西方国家由于社会保障体系较为健全，在疾病、失业发生时尚可以依靠保障体系度日，但在我们国家实现这一点还不现实，因此不要盲目“西为东用”。
　　20不记账
　　因为怕麻烦而不愿意记账，对自己的收入、开支一笔糊涂账。其实记账的目的在于审视花费，记账能找出你花钱的漏洞。现在很多智能手机上都可以使用记账软件，电脑系统上也有这样的程序，大大降低记账的困难程度。
　　21不清理休眠账户
　　由于疏于打理，不少个人或者家庭都持有一些处于“休眠状态”的闲置账户，账户上有多少资金自己并不清楚，时间一长这笔资产就变成了被遗忘的角落，浪费了它们的使用价值。而且现在银行对于小额账户将按年或是按月收取一定的管理费用，不经意中你的资产就变成了银行的收入哦。
　　22小额外币不打理
　　对于旅游度假多余的外币，很多人图省事就直接扔在抽屉里。可是这几年人民币升值幅度加快，美元、欧元等货币的汇率一路走跌，小额外币的损失也不少。最好的做法是，旅游度假回来直接就到银行办理结售汇业务，一些网银系统中也开通了结售汇的功能，下次使用时直接购买外汇也非常方便。
　　23不愿意和孩子谈钱
　　带孩子学英语学乐器学下棋，不愿让孩子们输在起跑线上，可是很多家长就是不愿意和孩子们谈钱，担心他们沾染了金钱的“坏风气”。可是，正是因为缺乏正确的引导，很多小朋友对于金钱形成了不少错误的观念。其实，从小为孩子树立正确的金钱观、理财观，也是他们成长中的必修课。
　　24按基金排名选基金
　　选基金，历史投资业绩固然很重要，但这绝不是选择基金的唯一标准。放眼国内的基金排行榜，上年的业绩冠军往往在第二年名落孙山。因此，在考虑基金投资时，同样需要关注基金业绩的持续性。
　　25喜欢投资新基金
　　一些人认为，新基金每份1元，比较便宜，未来上涨空间较大；而且基金公司在发行新基金时通常会进行广泛宣传，投资者往往认为新基金更具吸引力。其实，虽然新基金净值比较低，但是如果两者盈利能力相同的话，投资者最终获得的投资收益并没有差别。在市场走低的环境下，新基金初建仓，业绩可能较有优势，但是在震荡上涨的市场行情中，新基金的建仓成本就比较高。
　　26喜欢高分红的基金
　　个人投资者投资基金实现的价差收入及红利分配均免征个人所得税，因此，对于个人投资者来说，基金分红等于左口袋放右口袋，并没有显著区别。对于开放式基金，投资者完全可以通过赎回一定份额来达到基金分红的效果，只是增加了少量赎回费用，因此开放式基金分红对个人投资者实际意义不大，分红多少与基金产品好坏没有直接关系。
　　27投资黄金饰品
　　既美观，又能够保值，近几年来黄金的价格升幅显著，投资也成为了一些人购买黄金饰品的一个新理由。其实，黄金饰品在加工时由于工艺和制造成本，会在金价的基础上增加一大笔溢价，而消费者售回金饰时只能按照当时的黄金价格来计价，所以黄金饰品只能作为装饰用品，完全不是用于投资的工具。

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　　信用卡
　　28乱开卡无节制
　　信用卡类型众多，各家卡中心的活动又各不相同，不少人为此患上了“选择障碍症”，皮夹里塞满各式各样的信用卡。要知道，这可能会给你带来无尽烦恼。
　　最大的问题就是记住这些卡片的还款日、还款金额，稍有闪失你就会损失利息，甚至影响信用记录。其次，刷卡金额被分摊到不同卡片上，不利于积分的累积，致使每张卡片的积分都没什么用处。此外，卡片到达一定数量后，反而会让银行对你的还款能力产生疑问，要想提高额度会更加困难。
　　29弄不清最后还款日
　　糊涂的持卡人大有人在，你是否也弄不起每张卡片的最后还款日呢？这可得引起警惕！
　　每月的最后还款日是账单日之后，免息还款的到期日，在这一天之前将当期账单金额全额还上，是不需要支付任何利息的，而超过这一天还款，不少银行就会从消费当日开始计收利息，每天万分之五的比例可不低。不仅如此，央行征信系统上还会留下你逾期的“灰色记录”。
　　30不记账单日
　　“好像都到最后还款日了，怎么我没收到账单呢？是不是不用还款了？”由于大部分持卡人记不清自己的账单日，所以当账单寄送环节出现问题时，也不易察觉，这很可能导致错过到期还款时间。
　　要知道，无论是发送电子版的账单，还是纸质账单，都有漏发、错发的可能，持卡人千万不要以为没收到账单就是当期无欠款。比较妥当的做法是，在账单日后致电卡中心确认当期账单金额，并告知未收到账单，由客服人员登记以免再次发生。
　　31信息不保护
　　“你用我的卡吧！密码是XXXXXX。”“我的卡片没密码的，你随便用吧。”你是否习惯将自己的信用卡随意借给他人使用？又或者在存有风险的网站递交信用卡的相关资料呢？这些坏习惯都会给卡片安全性带来隐患。
　　值得注意的是，不少持卡人以为取款密码不泄露就能保证卡片不被盗刷，这其实是不对的。信用卡查询密码、卡片有效期以及卡片背面3位数的CVV2代码若被不法分子知晓，同样可以盗刷卡片。
　　32不设密码
　　“国外信用卡不都没有密码吗？我也不需要密码。”不设密码的坏习惯让你的卡片少了一道安全防线，一旦卡片被不法分子捡到，很容易被盗刷，而想要通过报警、信用卡盗刷保险来挽回损失，都费时费力，也未必能够成功。所以，在国内这样对信用卡签名识别意识、识别技术还不成熟的时期，持卡人应养成在开卡时设置取款密码、查询密码的习惯。
　　33忽视积分有效期