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紧抓银发经济机遇 养老理财探新路
兵心网找活平台消息:继2024年1月5日国务院常务会议提出“研究发展银发经济、增进老年人福祉的政策举措”之后,日前国务院办公厅印发的《关于发展银发经济增进老年人福祉的意见》(以下简称“《意见》”),提出要“丰富发展养老金融产品”。
同时,理财公司抓住时机,摩拳擦掌,对银发经济扩大布局。一方面,养老理财试点机构在产品结构、投资策略、风险控制、市场销售等方面深入探索养老理财的创新方向;另一方面,获得个人养老金理财试点资格的机构也在加紧筹备,储备更多元策略的养老金理财产品。
理财公司摩拳擦掌
《意见》强调,要丰富发展养老金融产品类型。中国银行海南金融研究院助理研究员云馨慧分析称,这意味着接下来金融机构要丰富个人养老金产品,推进专属商业养老保险发展,加强养老金融产品研发与健康、养老照护等养老服务的衔接;支持金融机构提供养老财务规划、资金管理等服务,为老年人退休后财富储备保驾护航;发展老年旅游保险业务,鼓励扩大旅游保险产品面。
近年来,金融机构积极布局养老金融产品,尤其是银行、理财公司表现积极。2024年新年伊始,个人养老金理财产品再度扩容。国家社会保险公共服务平台披露的数据显示,工银理财、建信理财各新增2只产品;截至目前,已有6家理财公司23只个人养老金理财产品发行。
“银行及理财公司拥有发展普惠金融的优势,相对于其他类型机构拥有更强的投资经验和风险控制能力,可以为投资者提供更加优质稳健的理财产品,符合养老理财客群投资偏好,在经过一段时间的市场普及之后,养老理财产品也受到了广大投资者的了解和认可。同时银行和理财公司拥有广泛的客群基础,为养老理财业务提供了潜在市场,在渠道建设上也有明显优势,如线上平台、网点柜面等,可以方便地向客户宣传、销售养老理财产品。”普益标准研究员崔盛悦说。
崔盛悦认为,在国家政策的支持下,银行、理财公司积极响应,结合市场的需求,积极推出养老理财产品,本次新增的理财产品均属于固收类产品,风险等级适中,迎合了广大养老理财投资者对于养老理财产品稳健性的需求。
从此前情况看,在养老理财方面,普益标准披露的数据显示,截至2023年年末,养老理财产品合计规模突破1000亿元,整体近一年平均年化收益为3.16%,近一年平均最大回撤为0.84%。养老理财的固收投资比例高达九成以上,且权益投资比例较低,使养老理财产品的净值表现在市场波动中能够得到较好的控制。另外,收益平滑基金机制也是养老理财回撤控制较好的原因之一,进一步提升了投资者的投资体验。同时,摊余成本估值法的应用也让养老理财的净值更加稳定。可以看出,全市场养老理财产品的竞争力逐渐增强,各家机构也都希望通过养老理财产品打开养老金融市场,建立特色养老品牌口碑。
作为养老理财试点机构之一,兴银理财方面告诉《中国经营报》记者,截至2023年年末,兴银理财共发行3款养老理财产品,产品规模32亿元,投资运作稳健;同时,自2022年11月18日起,兴银理财也是市场上首批允许开办个人养老金业务的理财公司,目前公司正积极推进养老金理财业务工作。
招银理财方面向记者透露道,该公司在养老理财试点期内发行了5只养老理财产品,发行规模约266亿元。在产品的类型上,该公司对产品形态和策略进行了积极的创新,包括推出了行业首只明确包含“下滑曲线”的目标日期养老理财产品,及行业少有的开放式养老理财产品,期待帮助居民实现一站式养老资产配置。
在个人养老金产品方面,目前来看,自《个人养老金实施办法》落地一年多以来,已经取得了初步成果。截至2023年11月末,已有4000万人开立了个人养老金账户,进行个人养老金缴存的账户占31%,缴存总金额为182亿元。金融机构已经推出了包括储蓄类、基金类、理财类等在内的多种养老金融产品,其中由商业银行推出的储蓄类产品共计465种,占比达到62.4%,5年期年化利率在3.0%到3.5%之间。
中国银行发布的研究报告指出,下一步要“开发创新差异化养老金融产品,助力个人养老金体系改革”。目前我国的养老金融产品以储蓄产品为主,而且相关产品在收益率、期限等方面都高度相似,这不利于满足不同收入水平和不同风险承受能力的居民的资产配置需求。未来应该充分利用大数据分析潜在客群的消费、资产配置等行为模式,有针对性地推出适合不同类型客户的养老产品,例如设计多资产混合型产品,并以当前的存量客户为基础,积极拓展增量客户,助力形成个人养老金全覆盖的社会体系。 |
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