购买银行理财产品的几个必须知道

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兵心网分享：此文发表于2015年10月31日我的新浪、搜狐、微信公众号的《股市早8点》上，今一字未改“再说一遍”。

前些天，中国保监会主席郭树清在“2018陆家嘴论坛”上再次提示广大人民群众防范金融风险，“收益率超过6%就要打问号，超过8%就很危险，10%以上就要准备损失全部本金。”

而我多次在“早8点”上提醒读者，一定要在银行的营业部去买理财产品，要买一类、二类风险等级的，即买低风险、中低风险的、即买年化率在4-5-6%的理财产品，三类、四类、五类风险等级的、即收益率超过6%的最好不要买！

最近，管理层规定“大资管新规过渡期延长1年半”，这样距离结束“刚性兑付”还有将近一年半时间；到银行去买半年期、一年期的、年化率6%以下“较低中低等级风险”的理财产品应该还是比较稳妥的投资决策！

股市的大起大落至今还使很多股民心有余悸，其中有部分股民或盈利而套现，或割肉而出局，变现的资金又不甘存入“负利率”的银行，于是被众多银行门前LED广告栏上满目的高利率的宣传所吸引……

这些所打出的年化率为5%上下的广告，卖的都是“理财产品”。

与眼下一年期存款利率仅有1.5%相比，年利率高达5%上下当然具有很强的吸引力。

可很多人又心存疑惑，这么高利率的理财产品能买么？保本么？有风险么？会不会……？

现在老沙以自己认识来回答几个问题——

1、什么叫年化率？年化率高利息就高么？

“年化率”即“年收益率”，是把一个阶段的收益率（日收益率、周收益率、月收益率）换算成“年收益率”来计算的；比如你买了100万元人民币的“3个月的年化率5%”的理财产品，那么100万存1年利息是5万元，但是你买的是3个月的，那么3个月到期后、你这100万元的理财产品的利息就是5万除以4=1.25万元，连本带息是101.25万元。

而最新的银行存款利息3个月期仅有1.1%，利息计算：1000000×1.1%×3/12=2750元

同样的“把100万元送进银行”，定期储蓄3个月，利息仅有2750元；而买理财产品，利息高达12500元；理财产品的利息收入比定期储蓄高4.55倍！

所以，从某种意义上来说，“年化率高”就是“利息高”！

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2、理财产品的“时间段”分为35天、45天、两个月、半年……等等是怎么回事？

某种理财产品的时间段是根据贷款者“借钱日--还钱日”来制定的，比如说某机构在3月1日向某银行借钱1个亿，6月30日“连本带息”还款，那么银行就会把这一款理财产品设计为“3个月期”。

在这3个月里，提前取款根据约定是不可以的！只有到期后才可以“连本带息”取款。3个月到期后，当然你还可以继续买其他的理财产品。

3、买理财产品需要手续费么？

在银行里买理财产品据我所知是不需要付手续费的，就像储蓄存取款不收手续费一样。

4、买理财产品有风险么？

理财产品有很多种类，发行的单位也有所不同，我个人建议大家买银行里卖的理财产品。

尽管银行在你买理财产品时也会让你签字“风险自负”，但迄今为止我国银行发行的理财产品“血本无归”似乎还未曾有过。也有银行承诺“保本”的，但年化率相对低些，大约在3%上下，也比银行最新存款一年期利率1.5%要高上一倍！

理财产品的风险划为5个等级，风险低则低收益，风险高的高收益。如下图——

目前极低风险的1级年化率大约在3%上下，较低风险的2级在5%上下，高风险的5级年化率有的甚至会到10%以上；我建议大家买2级“较低风险”的品种，比储蓄利率高四、五倍且基本上还是“保本”的！

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5、有“即存即取”的理财产品么？

有的。有的股民生怕行情随时发生而无钱买股，资金流出股市后又不愿储蓄，那怎么办呢？

有的理财产品是可以随时取款的，叫“天天利”，还可以绑定“银证通”的那个银行账户，随时可以把买理财产品的钱转入股市。

这类理财产品的年化率不是太高，一般在2.5%上下。

6、银行利率如产生变化，理财产品的年化率会随之变化吗？

会的，利率走低，理财产品的年化率会相应走低；反之，也会走高。但是，大大高出银行储蓄利率是不会变的。

对于稳健的、没接触过理财产品、P2P的人来说，买2等级较低风险的理财产品不失为一个明智的稳妥的选择！

就利息来说，储蓄--低，理财产品--中，P2P--高。