房贷利率历史性改革! 对买房有影响吗?

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8月25日，中国央行发布公告调整新发放商业性个人住房贷款利率，根据公告，自2019年10月8日起，新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率(LPR)为定价基准加点形成。

而2019年10月8日前，已发放的商业性个人住房贷款和已签订合同但未发放的商业性个人住房贷款，仍按原合同约定执行。

一直以来，不论是已经的人还是准备买房的人都比较关注房贷利率的情况，网上有传言说：“房贷利率的调整牵动着无数购房者的心，上浮等于割肉，下调等于吃肉”，可见在如今的“帮衬”下，房贷利率是多么至关重要的存在。

所以对于新的利率执行机制，你到底了解多少？

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1、LPR是什么？

即贷款市场报价利率（原称Loan Prime Rate，简称LPR），是商业银行综合判断客户的信用等级、贷款期限、风险缓释等条件后，对其最优质客户执行的贷款利率。银行可以在此基础上加减点，确定实际贷款利率。

从国际经验看，不少发达国家都曾建立起类似LPR的报价机制，作为金融机构贷款利率定价的参考，在推动贷款利率市场化改革过程中发挥了重要作用。

2、LPR如何制定？

是央行授权“全国银行间同业拆借中心”负责统计、公布。

由18家银行报价，报出各自的1年期和5年以上期贷款利率，然后由“全国银行间同业拆借中心”剔除最低价、最高价，算出的平均价。

3、LPR更新频率？

每月20日（逢节假日顺延）报价一次，大家可以在全国银行间同业拆借中心和中国人民银行网站查询

4、两个下限

一是央行确定的下限，即首套不低于LPR，二套不低于LPR加60个基点

二是央行省级分支机构指导市场利率定价自律机制确定的各地加点下限。

在上述两个下限的基础上，各商业银行可以决定各自的加点幅度。

5、房贷新规利率实施前后差距

（1）原本利率制定方式：

贷款定价=官定基准利率*（1+上下浮倍数）

就是各大银行根据基准利率上下浮动，这样的定价与市场化的利率没有直接挂钩。

（2）新规后利率制定方式：

LPR=平均值（18家银行的“MLF+点”）

贷款定价=LPR+基点

各报价行在公开市场操作利率的基础上加点报价，市场化、灵活性特征将更加明显。

6、多城多面

根据“因城施策”原则，各城可指导各省级市场利率定价自律机制，在国家统一的信贷政策基础上，根据当地的实际变化情况，确定辖区内首套或者二套的商业性个人住房贷款利率加点下限。

7、调整前后首套、二套计算方式对比

注：新规实施后各城每月房贷利率均有变化，需以最新利率为主，下图调整前按照基准利率来上浮或下浮计算，调整后按照LPR+基点计算。

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8、如果是新规实施之前的（2019年10月8日前），已发放的商业性个人住房贷款和已签订合同但未发放的商业性个人住房贷款，仍按原合同约定执行。