签到天数: 1213 天 连续签到: 10 天 [LV.10]以坛为家III
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发表于 2020-12-27 08:18:42
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本帖最后由 兵心网 于 2020-12-27 08:24 编辑
历史的倒车
花呗这一次大面积降额,主要针对的是大学生群体。实际上,类似的戏码十年前就上演过一回。
2009年8月13日,中国银监会发布《关于进一步规范信用卡业务的通知》,明确要求银行不得向未满 18 岁的学生发放信用卡,对于已满 18 周岁但无固定工作、无稳定收入来源的学生,须落实第二还款来源及其偿还能力, 并以书面形式确定还款责任,否则不得发卡。
政策压力之下,各家银行都收缩了大学生信用卡的办理,有些干脆停止面向学生群体的信用卡办理业务。
政策收紧,是因为问题严峻。据2008年一份调查报告显示,当时的中国大学生92%拥有信用卡,有三分之一学生手头的信用卡数量远不止一张。在学生平均月支出不过800的年代,提前消费已经开始让他们背上动辄几百上千的债务。
学生的主要收入来源是家长,信用卡让他们在消费上脱离家长的财政控制,造成的深坑,最后又需要回过头找家长买单,不敢找家长的则几乎走投无路。
乱象之下,银行透支风险不断累积,学生们的信用风险也同步飙升,整个金融系统都被拖到危险边缘。
前车之鉴并不遥远。或许,那一年忙着收购支付宝70%的股权,加大规模招兵买马,计划扩容5000人的马云实在抽不出空了解行业动向,才会在不远的几年后,带着蚂蚁集团大张旗鼓重蹈覆辙。
根据支付宝自己发布的《年轻人消费生活报告》显示,中国近1.7亿90后中,有6500万开通了花呗——每10个90后里,就有近4个在用花呗消费。
这只是冰山一角。香港最大投行汇丰银行,公布过一组统计数据:中国90后的年轻人,人均负债比高达1850%多,每个90后年轻人平均负债12万元。
而《95后信用卡消费报告》则指出,95后超前消费意识更强,信用卡最高刷掉收入的60%,每月透支消费、零储蓄的人,占到15%。
全国90后,只有13.4%的没有负债。剩下的,要么把使用花呗当作常态,要么陷入以贷养贷,越还越多的债务漩涡,被花呗、白条等网贷工具困住人生。
马云总爱强调花呗、借呗和其他网贷,尤其P2P平台不一样,但事实真的如此吗?
在年轻人的信贷行为中,当使用者习惯性形成使用花呗时,固定循环的“信贷-还贷”行为将逐渐成为一种生活习惯。信贷会像漂浮在身边的空气一样,成为隐秘而习惯的存在,成为正常生活肌理中的一部分,还款压力也将成为生活的板块之一。
中国青年报早前做过一期专题报道,采访了几位打开同一个潘多拉魔盒的年轻人。
上海大四学生阿杰,因为疫情短暂失业,让他和公司同时陷入了艰难时刻。买考研复习资料、日常饮食以及每月1000元的房租,很快掏空了他实习攒下来的积蓄。
那段时间,花呗成了他唯一的“收入”来源。
一开始,阿杰将账单分6期,打算慢慢还上,结果窟窿越来越大,只能想办法“开源”,除了用“借呗”借钱,他还向家里亲戚借了1万。
95后小旻也曾是一个“重度”花呗和借呗使用者,和丈夫在广州创业失败以后,他们开始通过借呗和花呗周转生活。
原本,两个人都有工作时每月的债务还能覆盖,可小旻生下女儿后,不得不在家带孩子,两口子只能不断使用最低还款,在后面的月份里补足上个月的欠款,并缴出越滚越多的利息。
让他们下定决心做出决断的契机,是两口子的花呗先后出现逾期记录,失去继续使用资格,他们终于能从一边还一边借的恶性循环里走出来,只等还清花呗后和它永久告别。
负债累累的人面前,除了拼命打工、开源节流,就只有找家人求助,这也是各路网贷最喜欢把大学生作为主要狩猎目标的原因,他们还有最后的保险栓:爹妈。
有爹妈为这些大学生兜底,蚂蚁金服也就更加放心地给他们调高额度。
可是,这和其他遭人们所唾骂的网贷,到底有什么区别? |
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